Как взять ипотеку в германии россиянину в 2021 году? сравнение процентных ставок по ипотеке для россиян и жителей германии

Жилищная политика

В Германии иностранцы имеют точно такие же права, как и немцы при приобретении жилья или коммерческих недвижимых объектов. Если есть достаточный капитал, то купить дом в городе можно достаточно быстро. Обычно в Германии покупка недвижимости и процесс ее регистрации проходят очень быстро. Правда, к сожалению, кредиты в немецких банках россиянам, да и другим зарубежным гражданам, практически не выдают – чтобы получить его, необходимо иметь либо  безлимитный ВНЖ, либо немецкий паспорт. Конечно, это непростые условия для иностранных граждан, но это объясняется немецкой политикой в сфере недвижимости, которая направлена на то, чтобы, прежде всего, каждый немец имел жилье. Даже людям, у которых нет денег, оплачивают крышу над головой.

Впрочем, это можно объяснить тем, что в данный момент в Германии только 50% населения владеют недвижимостью – остальные в основном берут его в аренду.

Вариант для иностранцев:

• Сейчас те, кто не является жителем Германии, может получить ипотеку в этом государстве, однако, для этого необходимо соблюсти некоторые моменты;
• Во-первых, иметь место жительства и договор с работодателем в любой европейской стране (это подразумевает, что у гражданина есть ВНЖ или гражданство).

Также необходимо иметь собственную фирму в Евросоюзе. И владеть собственностью. Ее цена должна быть достаточной для того, чтобы оформить ипотеку. И она должна быть доступна для банковского учреждения – то есть, если недвижимое имущество территориально – в России, заявку просто не будут рассматривать).

Если эти условия гражданином другой страны соблюдаются, то его паспорт и гражданство банку будет не важно. Доля личных денег иностранца при приобретении недвижимого имущества на немецкой территории составляет примерно половину его цены

Процентная ставка – от 4,5 до 5,3 % . Дают обычно на десять лет, но при этом можно гасить кредит и досрочно.

Если есть своя недвижимость в Германии, то для банкиров это будет веским основанием, которое будет доказывать уровень состоятельности, однако, права на вид на жительство это не даст. Россияне, которые имеют квартиру в Германии, получают турвизу на 3 месяца в год. Если есть в наличии предпринимательские связи с немецкими бизнес-партнерами, то это даст право на получение визы еще на полгода. Собственнику недвижимости будет гораздо проще получить немецкий ВНЖ, если он сможет открыть на германской территории свое дело. Пусть оно будет даже не слишком активным, это все равно учтут.

Кроме того, для иностранцев доступен вариант инвестирования денег в немецкое жилье, при этом не приобретая его. В последнее время вклады обычно осуществляют через закрытые инвестфонды. Они собирают средства частных вкладчиков и инвестируют их в недвижимые объекты. Кстати, сумма первого вклада достаточно маленькая – всего 5000 евро. Прибыль при этом достаточно стабильная и составляет до 10 процентов за год. Такие инвестиции можно сделать на 8 лет.

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

12-10-2017, Полина Радченко

Предложения от банков Германии

Сравним предложения разных банковский учреждений по ипотечному кредиту. Условия равные: 100 000 евро сроком на 10 лет. Самые выгодные условия предлагает Immo-finanzcheck со ставкой кредита в 0,92%. Расчет сделан на основе принятых условий, они могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от личной ситуации и изменений условий.

Таблица. 5. Ипотека в банках ФРГ – чистая сумма 100000 евро на 10 лет

Банки		Годовая процентная ставка, в%	Фиксированная ставка заимствования, в %	Оценка (ежемесячное погашение), евро
Immo-finanzcheck		0,92	0,92	243,33
Comdirect bank		1,11	1.10	259,17
Allianz		1,27	1,26	272,5
ING		1,47	1,43	289,17

Потребительское кредитование в США

Ставки по кредитам в США сделали очень популярными потребительские займы (personal loan). Под ними подразумеваются ссуды, которые идут на личные расходы. Например, американец может взять деньги в банке на лечение или покупку техники. 

Окончательная процентная ставка, под которую будет одобрена ссуда, зависит от суммы, кредитной истории, срока и доходов заемщика. Чем меньше ставка, тем ниже переплата. 

Какая ставка по кредитам в банках США?

Предложение зависит от банка. Ставки делятся на фиксированные и плавающие. Первый вариант подходит для тех, кто не планирует перепродажу или переезд. Тогда инвесторы предпочитают брать, например, ипотеку под плавающую ставку.

Банки США выдают кредит строго по правилам. Они работают в условиях жесткой конкуренции. По этой причине у клиентов всегда есть выбор. Можно подавать заявки в разные банки и выбирать оптимальные условия. Часть финансовых организаций готова работать даже с мигрантами.

Необходимые документы для получения кредита в США

Для получения займа в американском банке понадобится подготовить пакет документов. В него входит:

• заявление от заемщика
• кредитная история
• справка о наличии счета в банке
• номер социальной карты
• паспорт и его копия
• грин-карта

К мигрантам отношение финансовых организаций отличается настороженностью

Нужно подтвердить свою финансовую состоятельность. Поэтому эксперты советуют запастись рекомендательными письмами от банков, с кем ранее успешно сотрудничали. У американцев же кредитная история формируется практически всю жизнь. Им намного проще получить деньги в банке.

Какие есть дополнительные варианты?

В пункте статьи о «негативных прецедентах» вы уже узнали, что может пойти не так. Такой настрой как «банк или дает мне деньги, или нет, поэтому больше ни о чем думать не надо» в наше представление об «умных и разбирающихся банковских клиентов» не вписывается.

Может получиться так, что какой-нибудь онлайн-кредитор вам навяжет дорогую, но абсолютно ненужную кредитную страховку, или что вам откажут в кредите, но при этом из-за пометки ненужной информации навредят вашему рейтингу платежеспособности и, таким образом, в будущем вы не сможете получить кредит и в другом банке!

Такой риск действительно имеет место быть, если вы в интернете обратитесь не к тем кредиторам. В этом тестировании банков только лишь некоторые из них создали плохое впечатление о себе. Большинство немецких кредиторов работают честно, серьезно и надежно!

Тем не менее, в условиях предоставления кредита всегда может что-то измениться.

Если вы не подходите в целевую аудиторию SKG Bank (победитель тестирования), тогда мы рекомендуем воспользоваться сравнением кредитов, которое мы разместили здесь ► Сравнение кредитов с помощью кредитного калькулятора.

Для этой рекомендации есть следующие причины:

• сравнение кредитов происходит всегда на основе актуальной информации;
• при сравнении рассматриваются только «хорошие» банки, которые уже были проверены ранее;
• вы вводите всего лишь один раз свои личные данные и всего лишь один раз подается запрос на проверку рейтинга вашей платежеспособности. Таким образом, собирается только один пакет данных, рассылаемый всем сравниваемым банкам, кредитные предложения которых подходят вам по размеру и сроку погашения желаемого кредита, по вашему имущественному положению, а также по статусу платежеспособности. В лучшем случае, вы получите несколько кредитных предложений, и вы можете выбрать, каким из них вы хотите воспользоваться!
• шансы на получение кредита выше, так как запрос посылается одновременно нескольким кредиторам (выгодно для тех, у кого не очень высокий рейтинг платежеспособности);
• более быстрое зачисление кредита благодаря отличной автоматизации процесса; при кредитах определенного размера и с определенным сроком погашения, кредит предоставляется даже в течение 24 часов, как написано в этой статье: Как получить кредит до 5 000 € в течение 24 часов!

Здесь еще раз ссылка на калькулятор ► Сравнение кредитов с помощью кредитного калькулятора.

Специфика банковской системы Германии

Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.

По состоянию на конец 2021 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:

• 9 986 – коммерческие;
• 11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
• 11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
• 1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
• 411 – земельные (landesbanken);
• 65 – ипотечные (realkredit-institute);
• 43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
• 13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 – остальные.

Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:

• банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
• наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
• государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
• жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
• строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
• наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
• объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Факты-2018

Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.

Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).

Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно. 

С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.  

«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».

В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.

Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.

Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс

Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.  

Дополнительные расходы при покупке недвижимости в ФРГ

Всем, кто собирается приобрести дом в кредит в Германии, следует учитывать необходимость помимо оговоренной цены понести и дополнительные расходы. Прежде всего новый владелец должен быть внесенным в поземельную книгу (Grundbuchauszug). Для этого необходимо уплатить налог на недвижимость.

Размер ставки налога от покупной цены в зависимости от местонахождения объекта покупки может составлять от 3,5 % (Саксония) до 6,5 % (Северный Рейн-Вестфалия). Немецкое законодательство предписывает выплачивать этот налог солидарно покупателем и продавцом.

Кроме этого, покупатель оплачивает:

• переоформление права на собственность — от 0,5 до 1 % от суммы покупки;
• услуги нотариуса — от 1,5 до 3 %;
• комиссию маклера/риэлтора — от 3 до 6 % (иногда совместно с продавцом). Недорогие объекты оплачиваются по фиксированным ставкам от 1500 до 5 тысяч евро;
• другие расходы (на регистрацию, оформление выписок из поземельной книги, обслуживание банковского счета в 150 евро в год).

Оформление ипотечного кредита также влечет дополнительные затраты:

• 1 % от суммы кредита (за оформление);
• оплата независимой оценки объекта – 1–2 тысячи евро;
• Due Diligence (аудит объекта) — от 0,5 до 1,5 % от его стоимости.

Кредиты в Германии до 500.000 евро с внесением собственного капитала

Для инвестиции в развитие Вашей компании есть возможность получить кредиты в Германии до 500.000 евро от государственного банка, если Ваша фирма существует не более 3 лет на немецком рынке. При инвестиции в Берлине необходимо внести минимум 10 % собственного капитала от всей суммы кредита. При этом заявление на кредит делается через банк, в котором Вы открыли фирменный банковский счёт. Там вам необходимо заполнить заявление на кредит и предъявить бизнес-план для Вашей инвестиции. После чего документы пересылаются в государственный банк, который решает о выдаче Вам кредита через банк, в котором вы подали заявление на кредит. За выплату кредита банку Вы несёте личную ответственность. Но в сучили Вашей неспособности выплатить кредит государственный банк обязан погасить Ваш оставшийся долг тому банком, который выдал Вам кредиты в Германии. Связи с этим условием многие частные банки снижают требования по выдачи этого кредита начинающим предпринимателям.

Какой срок продолжительности выплаты кредита?

Кредит выдаётся на 15 лет. При этом выплата кредита начинается спустя 7 лет. В течении первых 7 лет Вы платите банку исключительно проценты от суммы кредита.

Есть возможность погасить кредит раньше чем через 15 лет?

Кредит можно полностью погасить и до истечения 15 лет с момента его оформления, но Вам придется заплатить одноразовую сумму за преждевременную выплату кредита.

Какая процентная ставка на этот кредит?

В Берлине и в восточных землях Германии процентная ставка составляет:

с 1 до 3 года кредита: 0,40% p.a.

с 4 года кредита: 2,40% p.a.

К этой сумме добавляется эффективная процентная ставка в размере 2,82 % p.a.

По истечении 10 лет процентная ставка заново обговаривается и может быть изменена.

Почему кредитование в России намного дороже

Практически в каждой стране банки как в рекламной информации, так и при заключении кредитного договора указывают фиксированные процентные ставки. Только в Беларуси кредиторы изначально декларируют привязку стоимости кредита к ставке центрального банка республики. Но на самом деле, такая привязка существует в любой стране.

Чтобы понять, почему европейцам займы обходятся дешевле, чем россиянам, стоит просто сравнить ставки рефинансирования в ЦБРФ и в ЕЦБ. В нашей стране на начало ноября 2018 года она составляет 7,75%, тогда как в Еросоюзе вот уже несколько лет удерживается около нулевой отметки. Именно этим и объясняется наличие такой низкой стоимости займов для европейцев.

Победитель тестирования: лучший немецкий банк с онлайн-кредитами!

SKG Bank – единственный банк, который заслужил «отлично» и возглавил рейтинг журнала Finanztest с общей оценкой 1,2 (немецкая система оценок: 1 самая высокая оценка, 6 – самая низкая).

Второе и третье место заняли Deutsche Bank (1,6) и DKB (1,7).

Почему онлайн-кредит SKG возглавил рейтинг и что хорошего в этом для вас?

Редакция оценивала, насколько легко можно подать заявку и придерживается ли банк правовых предписаний (в первую очередь что касается прав потребителей). Вот результаты проверки онлайн-кредита от SKG

• на сайте представлена вся необходимая информация, простой ввод данных;
• клиента уведомляют о хранении его данных;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• отсутствие пени за досрочное погашение кредита;
• возможно бесплатное особое погашение кредита;
• предоставление информации о защите прав потребителей согласно стандарту ЕС;
• запрос в Schufa (самое большое справочно-информационное агентство в Германии, где запрашивается информация о платежеспособности заемщика) не влияет на оценку платежеспособности;
• привлекательная процентная ставка по кредиту

Кому SKG подходит?

Вы можете рассматривать вариант оформления онлайн-кредита в SKG Bank если:

• у вас есть местожительство в Германии;
• у вас есть немецкий текущий счет (необходим счет с немецким номером IBAN);
• вы получается доход как лицо, работающее по найму (служащие, рабочие, чиновники);
• сумма желаемого кредита составляет от 2 500 до 50 000 евро;
• вы согласны со сроком погашения кредита от 12 до 120 месяцев.

Если вам эти условия не подходят, прочитайте статью дальше. Может быть мы сможем еще найти онлайн-кредит, который вам подойдет!

Кому SKG не подходит?

В принципе, эти критерии вытекают из обратного от вышеперечисленных требований:

• у вас нет местожительства в Германии;Наличие местожительства в Германии в 99,9% случаев является обязательным условием, которое требуют немецкие банки, предоставляющие кредит. Исключение составляют некоторые кредиты на недвижимость, если недвижимость находится в Германии, или кредиты на ценные бумаги, если ценные бумаги с передачей прав служат в качестве гарантии погашения кредита.
• в вашем распоряжении нет немецкого текущего счета;
• у вас нет постоянного места работы;
• сумма желаемого кредита составляет меньше 2 500 или больше 50 000 евро.Если размер желаемого кредита не вписывается в рамки, которые предлагает SKG Bank, мы рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором, который возьмет в расчет те банки, которые предлагают кредиты нужного вам размера. На Vexcash например, можно оформить краткосрочный кредит до 500 евро со сроком погашения до 30 дней.

Условия получения кредита

Главными условиями для получения кредита в Германии являются:

• возраст кредиторозаемщика должен быть не младше 18 лет;
• место жительства обязательно в Германии;
• постоянный доход – зарплата, пенсия, доходы от аренды жилья и т. п.

При взятии кредита понадобиться также расчетный счет заемщика в каком-либо из немецких банков. Именно с него и будет сниматься ежемесячно сумма для погашения долга.

Необходимо для положительного ответа банка предоставить и справку с места работы с указанием среднемесячного заработка или выписку со счетов с обоснованием дохода.

Для иностранных граждан, в том числе и для россиян, обязательно необходимо иметь вид на жительство, желательно на срок выдачи кредита. Хотя в некоторых случаях рассматриваются и случаи, когда ВНЖ меньше срока выплат, в таком случае представители банка предлагают условия, в которых будут учтены все возможные риски для банка.

После получения документов банки подают запросы для проверки кредитной истории клиента. Также учитывается структура всех расходов и доходов заемщика, чтобы учесть, какую сумму он сможет оплачивать ежемесячно. И только потом банк предлагает максимально возможный заем, срок выплаты и годовую ставку.

Погашение ипотечного кредита в Германии

Досрочное погашение ипотеки для банка невыгодно — он теряет свою прибыль. Но в условиях конкуренции банковским учреждениям приходится проявлять гибкость. По этой причине немецкие банки дают клиентам возможность досрочного погашения. В договор вносится соответствующая статья, например, ежегодно в дополнение к аннуитетным платежам погашать 10 % тела кредита.

Rate, Zinsen и Tilgung: что это такое

Схема расчета выплат аннуитетного ипотечного кредита прозрачна: общий годовой платеж (Rate) состоит из двух сумм: Zinsen — проценты банка на сумму кредита и Tilgung — годовой процент погашения тела кредита.

Разделив эту сумму на 12 (по числу месяцев), можно рассчитать ежемесячный расход. Размер аннуитетного платежа не изменяется: внутри него Zinsen постоянно уменьшается, а Tilgung увеличивается.

Типичная немецкая модель ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

• клиент с возможностью вносить ежемесячно по 600 евро в счет уплаты оформляет кредит в 100 тысяч евро на десять лет.
• Банк установил ставку оплаты в 3,22 % годовых (3 220 евро) с ежемесячной выплатой 268 евро и 33 цента.
• На погашение тела кредита в данном случае остается 331 евро 67 центов в месяц или примерно 4 тысячи евро в год (что составит Tilgung в 4 %).
• Немецкие банки стремятся уменьшить Tilgung (предлагая 1 %), а при настойчивости клиента повысить этот показатель — повышают процентную ставку, «штрафуя» таким образом заемщика.

Sondertilgung – возможность быстрее погасить тело кредита

Иностранные граждане, которые взяли ипотечный кредит в Германии на покупку недвижимости, могут уменьшить свои общие выплаты по кредиту. Высокая конкуренция заставляет большинство ипотечных банков предлагать своим клиентам такую возможность. Для этого необходимо при заключении договора внести в него пункт по Sondertilgung-Möglichkeiten.

Этот пункт дает право на ежегодное незапланированное погашение части кредита. Перед подписанием договора следует заложить в него процент такого погашения — вносить до 3 и выше процентов от суммы кредита.

Здесь все зависит от того, как вести переговоры. При правильном подходе можно поднять размер таких выплат до 5-7 %. Но такой размер не обязателен: можно делать более маленькие вклады или вообще не вносить деньги, зато при появлении дополнительного заработка или свободного капитала его можно будет использовать для погашения долга без всяких штрафных санкций.

Банковский кредит

Немецкий Кредитбанк (Deutsche Kreditbank) предлагает особенно честные кредиты без дополнительных расходов, а также возможность досрочного погашения кредита.

Получить кредит от банка – классический способ. Наиболее частая форма банковского кредита – это потребительский или, как его еще называют, кредит с погашением в рассрочку.

Такой кредит подходит для всякого рода финансирования, например, для приобретения квартиры или для поездки в отпуск. Банку не нужно приносить подтверждение, на что Вы потратили деньги.

Сумма кредита будет перечисляться на банковский счет. Ежемесячные кредитные взносы будут списываться также с этого счета.

Условия

Условия мы опишем на основе банка, вопросы о котором нам чаще всего задают на нашем специальном портале – Банк DKB:

• Размер кредита – от 2 500 до 50 000 тыс. евро
• Срок кредита – от 12 до 84 месяцев
• Процентная ставка на данный момент составляет 3,89% (реальный годовой процент, подробную информацию о процентной ставке Вы найдете на сайте банка).

Информация о процентной ставке

Что касается процентной ставки, в Германии существует два типа банков. Первые предлагают процентную ставку в зависимости от кредитоспособности (bonitätsabhängiger Zinssatz). С одной стороны, это хорошо для людей с высокой кредитоспособностью, так как они должны платить более низкую процентную ставку, а с другой стороны плохо для людей с более низкой кредитоспособностью. Им приходится платить более высокую процентную ставку.

Банк DKB предлагает процентную ставку, которая не зависит от кредитоспособности (bonitätsunabhängiger Zinssatz). Таким образом, процентная ставка для всех заемщиков одинаковая.

⇒ Открыть кредитный калькулятор других банков

Пожалуйста обратите внимание, что в кредитном калькуляторе речь идет о «рекламных» процентах. В зависимости от кредитоспособности они могут быть выше

Процентная ставка Банка DKB остается такой же, как и указано, если Вы дополнительно не решили заключить страховку на погашение кредита в случае болезни, смерти или безработицы (Restschuldversicherung).

Мы рекомендуем Вам отказаться от такой страховки, т.к. она делает кредит, в большинстве случаев без особой надобности, дороже. Банки охотно предлагают данную страховку вместе с кредитом, потому что они таким образом зарабатывают дополнительную копеечку.

Кредит на авто – это особая форма потребительского кредита. Так как здесь авто выступает в качестве дополнительной гарантии для банка, процентная ставка здесь, в большинстве случаев, выгодней. Здесь Вы найдете ⇒ Кредиторов для приобретения авто.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

• обустройство жилья — мебель, кухня
• автомобиль, мотоцикл
• рождение ребёнка
• обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
• отпуск
• образование и профессиональное развитие
• свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Денежная система Германии в период подготовки и во время второй мировой войны

      
В 1939 г. фашистское правительство приняло
закон о покрытии банкнот не только коммерческими
векселями, но и казначейскими (золото
и иностранная валюта лишь формально зачислялись
в качестве обеспечения). Агрессивная
политика фашистского правительства,
сопровождавшаяся непрерывным увеличением
военных расходов, вызывала постоянный
рост эмиссии кредитных денег. На военные
приготовления было истрачено 90 млрд.
рейхсмарок, из которых 2/3 было покрыто
за счет обычных поступлений в государственный
бюджет (налоги),. а 1/3 — за счет государственного
долга, размещенного преимущественно
в кредитной системе. Из общей суммы государственного
долга накануне войны в 50 млрд. рейхсмарок
на долю кредитной системы приходилось
34 млрд. рейхсмарок, или 70%. 
В период второй мировой войны все государственные
расходы Германии исчислялись в 680 млрд.
рейхсмарок, из них военные— 620 млрд. рейхсмарок,
или свыше 90%. Приблизительно 3/4 государственных
расходов было покрыто внутренними источниками
и 1/4 за счет внешних. На прирост государственного
долга приходилось около 330 млрд. рейхсмарок,
т. е. почти 1/2 всех расходов гитлеровской
империи во время войны. На конец 1944 г.
свыше 72% государственного долга размещалось
в кредитной системе. 
За годы второй мировой войны только наличноденежная
масса в обращении выросла с 10,4 млрд. до
73 млрд. рейхсмарок, а депозитно-чековая
эмиссия — более чем в четыре раза. Кроме
того, имел место выпуск оккупационных
марок (84 млрд.), для покрытия расходов
на захваченных территориях.

Требования банков к заёмщикам

Потенциальный заёмщик и объект кредитования должны соответствовать определённым критериям.

Главная задача соискателя кредита – подтвердить платёжеспособность (финансовое благополучие, стабильная работа, высокая зарплата и легальность источника дохода).

Среди обязательных требований:

• наличие счёта в банке, на который регулярно поступают средства в течение как минимум двух последних лет;
• наличие денежных средств на первоначальный взнос;
• возраст – от 21 до 65 лет;
• подтверждение доходов (для физических лиц это справки о доходах за последние полгода, зарплатный лист с места работы, от предпринимателей – выписки о движении денежных средств по счетам за два последних года);
• отсутствие плохой кредитной истории.

Екатерина Демидова
генеральный директор
Dem Group GmbH

Кредит на покупку недвижимости в Германии может получить человек, постоянно живущий, например, в России. При этом надо выполнить три условия.
1. Представить справку из банка о наличии собственного капитала в размере 50% стоимости объекта.
2. Представить справку о доходах – у идеального заёмщика зарплата должна превышать €2 тыс. в месяц.
3. На покупаемую недвижимость должен быть заключён договор аренды – к сожалению, купить в кредит квартиру для личного проживания человеку, не живущему в Германии и не имеющему дохода на территории страны, сейчас нереально.

Определить размер доступного кредита и ежемесячный платёж помогут немецкие ипотечные калькуляторы:

Кредиты от частного лица

В Германии есть две онлайн-платформы, с помощью которых можно получить кредит от частного лица без посредников. Здесь Вы можете просмотреть телевизионный сюжет о них:

Ключевые высказывания репортажа:

• Необходимо предоставлять такие же сведения о личности и об имущественном положении, как и для банковского кредитования.
• Здесь решение об одобрении запрашиваемого кредита принимает не отдельный сотрудник банка или компьютер. Заявка на кредит рассматривается тысячами частных инвесторов как возможность вложить деньги. И они могут это сделать. Вместо банка, проценты получают частные инвесторы.

Шанс получить кредит через одну из этих двух платформ выше, чем всего лишь при одной заявке на кредит в банке – особенно если нет данных о Вашей суперкредитоспособности.

Зачастую кредит финансирует не одно частное лицо, а несколько инвесторов. Они скидываются для «кредитного проекта» и таким образом делят между собой риск (невыплату кредита) и проценты (прибыль). Это хорошая форма кредитования, которая не зависит от банка!

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.